miércoles, 24 de octubre de 2012

264. ¿Clase media?

Hace unos días me decía un amigo que la clase media está desapareciendo rápidamente de España. Mi respuesta le pareció sorprendente: "A lo mejor, no era tan media".

Muchas familias que se llaman a si mismas "clase media" tienen unos gastos fijos en una horquilla entre el 90% y el 120% de sus ingresos mensuales, dependiendo del mes del año de que estemos hablando, no tienen ahorros ni capacidad de generarlos y habitualmente su única fuente de ingresos es su salario.

Si pierden su empleo, en seis meses, su situación económica puede ser realmente precaria.

No son clase media.

Para que una familia pueda decir que pertenece a la clase media debe tener una independencia financiera sólida, que podríamos traducir en la capacidad de mantenerse un mínimo de dos años sin ingreso alguno sin que ello suponga tener que acudir a la beneficencia. Esta independencia financiera es una situación que no se alcanza ni en un día ni en dos, sino que es el resultado de la ejecución sistemática de un plan de independencia financiera que debe incluir (como mínimo) aprender a comprar, aprender a ahorrar y a invertir lo ahorrado, la gestión de presupuestos familiares, el control de la deuda, un plan de contingencia en caso de accidente o enfermedad grave que cause una incapacidad profesional y tener múltiples fuentes de ingresos para no depender solo del salario. Todo ello lleva a una situación en la que la familia, pase lo que pase, está protegida contra los vaivenes de la economía.

Y entonces, esa familia puede llamarse clase media.

Si no, con todo el respeto que merecen como seres humanos las personas que pelean por sacar a su familia adelante y llegar a fin de mes, desde el punto de vista exclusivamente económico-financiero, son clase baja y como tal debe vivir.

Una familia de clase baja que quiere vivir como si fuera de clase media, se engaña a sí misma y se pone en peligro financiero permanente que puede llevarla a un endeudamiento del que sea imposible recuperarse.

5 comentarios:

  1. Para variar, no estoy de acuerdo....
    La clase media no se mide por si tienes un plan de contingencias y ahorro sino por unos ingresos medios, independientemente de si ahorran mucho o no. El apalancamiento de las familias podra indicar insensatez, nunca pertenencia a una determinada clase social.
    En Flandes es posible que existan multiples vias de ingresos para las familias de la clase media. En España solo para los que trabajan en B, o casi
    La laminacion de la clase media es precisamente eso. Destruir el pilar sobre el que se asienta una sociedad, porque, en los paises desarrollados, es sistematicamente, la base mas amplia
    A ver si para ser clase media ahora tenemos que ir al IESE...

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  2. Empezando por el final. No hace falta ir al IESE para tener claras algunas cosas, incluso puede ser hasta contraproducente. En realidad, basta con saber sumar y restar y ser un poco disciplinado. Mi abuela no tenía estudios pero sabía perfectamente cómo hacer para ahorrar dinero e invertirlo bien y también sabía que si se ha de pedir un préstamo, ha de ser para aumentar la base de ingresos, de modo que la capacidad de repago de dicho préstamo sea mañana mejor que hoy.

    En los países desarrollados, la clase media es más amplia, eso es cierto. La clase media es más amplia aún en los países desarrollados en los que las leyes fomentan una cultura del ahorro y no una cultura del gasto.

    En Flandes, como en España, existen múltiples vías de ingresos para las familias de clase media que se las crean, lo que pasa es que en España es mucho más difícil crear una empresa y mantenerla es un acto heroico. Todas las leyes están creadas en España para favorecer el establecimiento de monopolios u oligopolios que se quitan a guantazos la competencia de las pymes. Y aún peor, la Administración crea dependencias que compiten directamente con la iniciativa privada, haciendo que cada vez haya más empresas dependiendo de la administración y en precario, ya que la administración es el mayor moroso de España. En Bélgica, como en Alemania, la iniciativa privada se valora y se estimula (hasta que llegaron los socialistas al poder, claro, que están haciendo todo lo que pueden para que emprender no tenga ya maldita la gracia).

    Si tus ingresos medios no dan para vivir con el 80% de lo que percibes, no podrás ahorrar y si no ahorras, un situación desfavorable como un despido, una enfermedad o un accidente puede hacer que, a los pocos meses, no tengas donde agarrarte. Y si cualquiera de esas circunstancias, que pueden ocurrir en cualquier momento, te pueden avecindar tan rápidamente en la indigencia ¿de verdad puedes decir muy alto que perteneces a la clase media, por mucho dinero que ganes?

    Insisto, no es una cuestión de cuanto dinero ganas. Al menos, no solo eso. Si alguien gana 90.000 euros al año y gasta 100.000, va a durar bien poco en lo que tu llamas la clase media. Sin embargo, si gana 25.000 y gasta 20.000 y obtiene solo un rendimiento del 5% de ese dinero (lo que es relativamente fácil, sin asumir riesgos elevados), tendrá:

    Año 1. 5000 euros
    Año 2. 5000+5000*1,05= 10250
    Año 3. 5000+10250*1,05=15762,50
    Año 4. 5000+15762,50*1,05=21550,63
    Año 5. 5000+21550,62*1,05=27628,15

    O sea, que en cinco años habrá ahorrado el equivalente a su salario anual. El cuento de la lechera, vaya. El problema es que, claro está, luego vienen los bancos y la hacienda pública y se rompe el cantarito. En Bélgica, sin embargo, se considera que el dinero con el que ganas dinero ya pagó impuestos cuando se ganó, por lo que no tiene que pagarlos de nuevo. Es decir, que no hay impuestos sobre las ganancias de capital, así que allí, el cuento si funcionaba (hasta que llegó Di Ruppo (presidente de Bélgica, francófono y, casi es un pleonasmo decirlo, socialista) y empezó a desincentivar el ahorro con nuevos impuestos.

    No hace falta hacer un Master para entender esto, Kikás, de hecho, mi abuela sin estudios, lo entendía muy bien. Para lo que hace falta el Master es para entender lo que hay que hacer para que, entre los bancos, la Hacienda Pública y otros actores económicos de cuyo nombre no quiero acordarme, no rompan el cantarito.

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  3. Ya me dirás donde se gana un 5% anual sin riesgos elevados...
    ¡Ah! Que las letras del tesoro están garantizadas por el Estado...

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  4. En este momento, Telefónica, Iberdrola, Santander, BBVA, Gas Natural, Repsol, Endesa, Inditex, Red Electrica Española y alguna más, ofrecen una rentabilidad por dividendo por encima del 5%. Algunas hasta superan el 10%.

    Yo considero que cualquiera de esas empresas, bien por su capacidad exportadora, bien por su presencia en Latinoamérica, bien por disfrutar de un oligopolio en su sector es un valor que, en estos momentos y a sus precios actuales son un valor seguro.

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  5. Ah...la economía real...ya veo
    El Monopoly...

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